Tarjetas Revolving: Reclama este abuso

Una tarjeta revolving es una tarjeta de crédito que permite aplazar las compras y disposiciones de dinero mediante el pago de una cuota mensual. A diferencia de una tarjeta tradicional, la deuda se va renovando cada mes y los intereses, comisiones y nuevas disposiciones pueden hacer que tardes muchos años en terminar de pagarla.

Sí. Una tarjeta revolving puede reclamarse cuando existen motivos jurídicos para ello, como unos intereses usurarios, falta de transparencia en la contratación o determinadas cláusulas abusivas. Para saber si tu tarjeta es reclamable es necesario estudiar el contrato, la TAE aplicada y la forma en la que fue comercializada.

Normalmente estás ante una tarjeta revolving cuando puedes devolver el dinero utilizado mediante una cuota fija mensual o un porcentaje de la deuda y el crédito disponible vuelve a aumentar conforme realizas pagos. También puedes comprobarlo revisando el contrato, los recibos o los extractos mensuales de la tarjeta.

No existe un porcentaje único que determine automáticamente que todas las tarjetas revolving sean ilegales. Para analizar una posible usura debe compararse la TAE del contrato con el tipo medio correspondiente a productos comparables en el momento de contratación. También puede existir una reclamación por falta de transparencia aunque el interés no sea considerado usurario.

Dependiendo del motivo por el que se declare la nulidad y de las cantidades pagadas, puedes recuperar los importes cobrados indebidamente. En los casos de nulidad por usura, el consumidor únicamente debe devolver el capital efectivamente recibido, por lo que las cantidades pagadas que excedan de ese capital pueden ser recuperadas.

Si el contrato es declarado nulo por usura y ya has abonado una cantidad superior al capital que realmente utilizaste, puedes solicitar la devolución de ese exceso. Para determinar la cantidad exacta es necesario reconstruir todos los movimientos de la tarjeta y diferenciar capital, intereses, comisiones y otros conceptos cobrados.

Sí. No es necesario haber terminado de pagar la tarjeta para estudiar o iniciar una reclamación. Si judicialmente se declara la nulidad del contrato, deberá realizarse una liquidación para determinar cuánto dinero recibió realmente el consumidor y cuánto ha pagado hasta ese momento.

Sí. Haber cancelado la tarjeta o haber terminado de pagarla no impide automáticamente presentar una reclamación. De hecho, muchas reclamaciones se realizan cuando el consumidor descubre, después de cancelar la tarjeta, la cantidad de intereses que ha pagado durante todos los años que estuvo utilizándola.

Sí, puede ser posible reclamar contratos antiguos. La antigüedad de la tarjeta no significa por sí sola que hayas perdido el derecho a reclamar. No obstante, existen cuestiones relacionadas con la prescripción de determinadas cantidades que deben estudiarse individualmente, por lo que conviene analizar cada contrato y su historial de pagos.

Lo más importante es disponer del contrato de la tarjeta y, cuando sea posible, de los extractos o movimientos realizados. También pueden resultar útiles los recibos bancarios, comunicaciones de la entidad y cualquier documentación relativa a las condiciones del crédito. Si no tienes toda la documentación, puedes solicitar información a la entidad.

Puedes solicitar a la entidad financiera una copia del contrato y determinada información sobre el funcionamiento y movimientos de tu tarjeta. No disponer actualmente del contrato no significa necesariamente que no puedas reclamar. Es habitual que consumidores con tarjetas contratadas hace años ya no conserven la documentación original.

Porque una parte importante de cada mensualidad puede destinarse al pago de intereses y otros conceptos en lugar de reducir directamente el capital pendiente. Cuando la cuota elegida es pequeña, la amortización del capital puede ser muy reducida y la deuda puede prolongarse durante muchos años.

Una TAE elevada no convierte automáticamente un contrato en ilegal. Para determinar si existe usura deben aplicarse los criterios establecidos por los tribunales y comparar el interés contratado con el tipo medio correspondiente. Además, aunque no exista usura, puede estudiarse si las condiciones superan los controles de incorporación y transparencia.

Significa que el consumidor no recibió información suficiente y comprensible para entender realmente las consecuencias económicas del producto. Es especialmente importante que pudiera comprender cómo funcionaba la deuda revolving, los intereses, la escasa amortización de capital con cuotas reducidas y el riesgo de prolongar considerablemente el endeudamiento.

Sí. Haber firmado un contrato no significa que todas sus cláusulas sean necesariamente válidas. La legislación de consumidores y la jurisprudencia permiten analizar, entre otras cuestiones, si determinadas condiciones son abusivas, si hubo suficiente transparencia o si los intereses pueden considerarse usurarios.

Sí. Haber utilizado repetidamente la tarjeta no impide por sí mismo reclamar. Precisamente, el sistema revolving permite realizar nuevas disposiciones a medida que se devuelve parte del crédito, lo que puede mantener la deuda durante largos periodos. Lo relevante será analizar las condiciones del contrato y las cantidades efectivamente dispuestas y pagadas.

Presentar una reclamación no significa automáticamente que puedas dejar de pagar las cuotas. Dejar de pagar unilateralmente puede provocar impagos, intereses de demora, reclamaciones de la entidad u otras consecuencias. La estrategia debe estudiarse individualmente en función del contrato, la deuda pendiente y la situación concreta del cliente.

Depende fundamentalmente del capital que hayas utilizado y de todo lo que hayas pagado durante la vida de la tarjeta. Para calcularlo correctamente hay que realizar una liquidación completa de los movimientos. En tarjetas utilizadas durante muchos años, la diferencia entre el capital dispuesto y el importe total abonado puede ser considerable.

Normalmente se comienza estudiando el contrato y los movimientos de la tarjeta. Posteriormente puede formularse una reclamación frente a la entidad financiera solicitando la nulidad correspondiente y la devolución de las cantidades que procedan. Si la entidad no acepta la reclamación, puede ser necesario acudir a los tribunales.

La manera más fiable es realizar un estudio del contrato y una reconstrucción de todos los movimientos de la tarjeta. En Consumalia podemos analizar la documentación, comprobar las condiciones aplicadas, revisar los intereses cobrados y calcular las cantidades abonadas para determinar si existen motivos para reclamar y cuánto dinero podrías recuperar.